FIRE Calculator

Wat is FIRE?

FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early — financiële onafhankelijkheid en vroeg stoppen met werken. Het idee is simpel: als je vermogen groot genoeg is om van de opbrengsten te leven, ben je niet meer afhankelijk van een salaris. Je hoeft dan niet per se te stoppen met werken, maar je kán het — en dat geeft vrijheid.

De FIRE-beweging is overgewaaid uit de Verenigde Staten en wint ook in Nederland snel aan populariteit, met name onder mensen tussen de 25 en 45 jaar die bewust omgaan met sparen en beleggen.

Hoe werkt de FIRE-methode?

De basis van FIRE is de 4%-regel, afkomstig uit het Trinity Study-onderzoek. Deze regel stelt dat je jaarlijks 4% van je vermogen kunt opnemen zonder dat het opraakt, mits je vermogen belegd is in een gediversifieerde portefeuille. Historisch gezien compenseert het beleggingsrendement deze opname ruimschoots over een periode van 30 jaar of langer.

Het benodigde FIRE-vermogen bereken je zo:

FIRE-vermogen = jaarlijkse uitgaven ÷ onttrekkingspercentage

Bij €30.000 aan jaarlijkse uitgaven en de 4%-regel heb je €750.000 nodig. Wie voorzichtiger wil zijn — bijvoorbeeld omdat je vroeg stopt en een langere horizon hebt — kiest voor de 3,5% of 3% regel, wat het benodigde vermogen verhoogt.

Een concreet voorbeeld

Stel: je bent 32 jaar, hebt €40.000 gespaard en legt maandelijks €800 in. Je verwacht 7% rendement per jaar en houdt rekening met 2,5% inflatie. Je wilt leven van €28.000 per jaar.

• FIRE-vermogen (4%-regel): €700.000
• Reëel rendement (na inflatie): ~4,4%
• AOW vanaf 67 jaar (€15.000/jr) verlaagt het benodigde vermogen naar €325.000 na je 67e

Uitkomst: je bereikt FIRE op ongeveer 55-jarige leeftijd — 23 jaar eerder dan de officiële pensioenleeftijd.

Soorten FIRE

Niet iedereen streeft hetzelfde na. Binnen de FIRE-beweging zijn er verschillende varianten:

Lean FIRE — stoppen met werken met een sober budget, vaak onder €25.000 per jaar. Vereist een kleiner vermogen maar ook een soberdere levensstijl.

Fat FIRE — financiële onafhankelijkheid mét een ruim budget, vaak €50.000 per jaar of meer. Populair onder mensen met een hoog inkomen die hun levensstijl willen behouden.

Barista FIRE — je hebt genoeg vermogen om parttime te werken en de rest aan te vullen uit je portefeuille. Een populaire middenweg voor wie niet volledig wil stoppen.

Coast FIRE — je hebt al genoeg belegd zodat je vermogen op pensioenleeftijd vanzelf de FIRE-grens bereikt, zonder dat je nog extra hoeft in te leggen.

Veelgestelde vragen

Wat is een realistisch rendement om mee te rekenen? De meeste FIRE-aanhangers rekenen met 7% bruto rendement per jaar, gebaseerd op het historisch gemiddelde van wereldwijde aandelenindices zoals de MSCI World. Na inflatie (gemiddeld 2 à 3%) kom je uit op een reëel rendement van 4 à 5%.

Telt AOW mee bij FIRE berekenen? Ja. AOW verlaagt het bedrag dat je jaarlijks uit je vermogen hoeft te halen. In de calculator kun je je AOW-leeftijd en verwacht AOW-bedrag invullen — het benodigde FIRE-vermogen daalt dan automatisch zodra je die leeftijd bereikt.

Is de 4%-regel ook van toepassing in Nederland? De 4%-regel is gebaseerd op Amerikaans onderzoek. In Nederland spelen factoren als box 3-belasting en AOW een rol. Veel Nederlandse FIRE-aanhangers kiezen daarom voor de iets conservatievere 3,5%-regel om een buffer in te bouwen.

Hoe snel kan ik FIRE bereiken? Dat hangt vooral af van je spaarquote — het percentage van je inkomen dat je spaart en belegt. Hoe hoger je spaarquote, hoe sneller je FIRE bereikt. Bij een spaarquote van 50% kun je theoretisch binnen 15 tot 17 jaar financieel onafhankelijk zijn, ongeacht je absolute inkomen.

Deze calculator is bedoeld als rekenhulp en vormt geen financieel advies. Raadpleeg een financieel adviseur voor persoonlijk advies.